1.頭腦發熱買了最愛的明星的演唱會貴賓票，結果到了信用卡還款日一臉懵？

2.計劃了國外出游，早早攢下了一筆旅游基金，結果一場小手術卻花掉了辛苦攢下的旅行基金，計劃泡湯？

3.股市行情好，跟著大神的腳步，用五萬元買了一支基金，結果天不如人愿，股市暴跌，眼看著孩子就要上學了，教育資金卻被套牢了？

這些都是因為他們沒有提前做好個人（家庭）理財規劃導致的。

看到這里，有些人要反駁我了：看演唱會的朋友就是賺錢少，去旅游的朋友那是意外情況導致的，買基金的家長也是運氣不好。怎么就跟理財規劃扯上關系了？

也沒錯！但是！我要告訴你，如果提前進行了合理的理財規劃，這些問題，其實都不是問題~

什么是家庭理財規劃？

家庭理財，與個人理財不同。

個人理財常常是遵循“一人吃飽全家不餓”的理財方式，而家庭理財時要綜合考慮對家庭成員負責。把家庭的收入和支出進行合理的計劃安排和使用。

我們能看到，看演唱會的朋友一時沖動消費，沒有考慮是否有及時還款的能力，那頂多就是下個月過得拮據一點，忍一忍也就熬過去了。有了家庭負擔的就不一樣了，你要養父母，養伴侶，養孩子，況且，很多時候不是忍一忍能解決的，比如教育，比如養老，比如看病。

理財規劃，目的是為了將自己家庭有限的財富最大限度的合理消費、最大限度的保值增值、不斷提高生活品質和規避風險以保障自己和家庭經濟生活的安全和穩定，從而使自己和親人生活的更幸福、美滿、健康、長壽。

科學的家庭理財

財富積累，有財可理

只有有財可理，個人家庭理財規劃才有其實際作用。

積累財富的過程，就如同“開源節流”。一般而言，在日常生活中養成記賬的好習慣，知道錢去了哪里，哪些錢可以節??；另一方面，也要采取強制儲蓄的手段，并能夠保證家庭凈資產每年增長。

強制儲蓄，還能讓你在需要計劃外的支出時，不影響原本的生活。故事中去看演唱會的朋友，顯然習慣了月光，強制儲蓄既能讓她愉快的享受追星，又不用擔心大額支出影響了信用卡還款。

財富保障，保障財富源泉

每個家庭都有一個創造財富的源泉，也就是家里經濟的頂梁柱。

所以，在個人家庭理財規劃中要對這樣的人實施重點保護，保護好了他們，就等于財富有了保障。這可以通過購買保險來實現保障財富，因為保險最基本的作用就是當意外、災害發生時，可以為被保險人提供財務補償。

財富增值，著眼未來

每一份個人家庭理財規劃必須要面臨著未來資金的問題，比如孩子的教育費用，比如自己退休后的養老費用，再比如現在非常普遍的啃老買房費用等。

這么多費用，只靠工資來源的財富積累是無法供給的，這就要求個人家庭理財規劃中必須要有財富增值的部分。針對這種情況，我們可以選擇基金、實業投資等投資品種來幫助實現財富增值。

財富分配，避免糾紛

財富分配最直接的形式就是財產的繼承，在父母向子女進行財產轉移時，做好稅務及遺囑遺產規劃是非常必要的。

所以，財富分配在個人家庭理財規劃也占有很重要的位置。

明白家庭理財的重要性，熟知家庭理財規劃的作用，相信每個盲目進行理財的家庭都會一目了然，制作一份合理的家庭理財規劃有效幫助家庭進行理財。

按照順序，家庭理財規劃分為三塊，首先是保障，然后是資產配置，最后是投資。

家庭保障規劃是家庭理財規劃的一部分。

家庭理財首先要實現財務安全，保證家庭的經濟安全，而保險是風險管理的一種方式，如同球隊的守門員。再好的球隊，如果沒有守門員也發揮不出水平。家庭理財規劃也是這個道理，儲蓄、保險、基金各司其職，其中保險是必備，先解決后顧之憂，才敢去進攻，才更容易對投資方向做出準確的判斷

構建起保障后再來考慮資產配置，也就是投資。其中資產配置和投資是有區別的。

資產配置指的是為了達成某個長期的財務目標做的長期投資行為。

比如存孩子的教育金，自己的養老金，我們的生活主要就這2個長期理財目標。這些目標是有時間剛性的，孩子到了歲數肯定需要上學，我們到了退休年齡就要退休。

因此長期理財更看重控制波動性，因此需要通過資產配置的方式去解決。

當孩子的教育金和自己的養老金都配置好了后，如果還有資金，這時候才可以進行純投資行為。

純投資行為沒有生活目標，就是要賺取更高收益，所以可以進行一些風險高的投資行為，比如P2P，即便虧了，也不影響家庭正常生活和財務目標。

這就是理財的3個層次。中國家庭理財的最大誤區就是沒有按照這個步驟來，跳過了保障，忽略了配置，直接都去盲目投資了。保障一旦出現問題，連兜底的布都沒有，才會出現太多因病返貧的案例。

明確在不同階段的理財目標，是非常重要的事情，稍不了解，便會辜負機緣與努力。